銀行“開門紅”信貸調(diào)查：盛宴下的風(fēng)險(xiǎn)底線
2026-01-21 10:46:20
來源：中國(guó)證券報(bào)
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年初歷來是銀行信貸投放的“黃金窗口期”。為沖刺“開門紅”業(yè)績(jī)，多家銀行通過下調(diào)利率、提速審批來爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。在社交平臺(tái)上，不少貸款中介借此宣稱銀行“悄然放寬了信貸審批標(biāo)準(zhǔn)”。
中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管銀行員工為完成業(yè)績(jī)指標(biāo)（有的銀行要求1月完成全年貸款任務(wù)的30%以上）而積極營(yíng)銷，甚至承諾若后續(xù)貸款降息可協(xié)助客戶調(diào)整利率，但所謂的審批“放水”僅是貸款中介的營(yíng)銷話術(shù)。銀行實(shí)際的貸款審批，依然嚴(yán)格遵循大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對(duì)客戶資質(zhì)與資金用途進(jìn)行審慎把控。
“這個(gè)貸款利率是近期最低價(jià)”
從事貸款中介多年的小李告訴記者：“在不同的月份，從銀行貸款的‘含金量’和‘難度’是不同的。每年1月都是銀行‘開門紅’的關(guān)鍵期，此時(shí)從銀行貸款能夠?qū)崿F(xiàn)額度放水、利率最低、審批開綠燈?！?/p>
小李特意囑咐，哪怕現(xiàn)在不急著用錢，也要在1月把貸款辦下來，別拖到2月。原因在于，經(jīng)過1月的貸款投放，很多銀行的階段性額度已經(jīng)消耗殆盡。到了2月，銀行會(huì)收緊口子，貸款審批標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)變得嚴(yán)格。
隨后，記者分別以經(jīng)營(yíng)貸客戶和消費(fèi)貸客戶身份，咨詢了多家銀行的客戶經(jīng)理。成都銀行個(gè)貸經(jīng)理小于表示，1月正值銀行“開門紅”期間，為了爭(zhēng)奪客戶，有些銀行可能會(huì)在審批尺度上有所放松。目前，成都銀行消費(fèi)貸最低利率是3.0%，并且有消費(fèi)券補(bǔ)貼和貼息活動(dòng)。
“現(xiàn)在申請(qǐng)消費(fèi)貸，能夠領(lǐng)取100元消費(fèi)券，可以抵扣現(xiàn)金使用。而且有貼息活動(dòng)，消費(fèi)貸用于消費(fèi)的話，利息最高可以返1500元，十分劃算?！毙∮谡f。
1月20日，招商銀行貸款經(jīng)理小全在得知記者有貸款需要后，力勸即刻申請(qǐng)貸款。小全說，目前該行經(jīng)營(yíng)貸利率最低為2.7%，消費(fèi)貸利率最低為3.0%。小全說：“這個(gè)貸款利率是近期的最低價(jià)。如果您貸完以后，我行的貸款利率后續(xù)有調(diào)低情況，還可以給您做貸后變更?！?/p>
記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)銀行消費(fèi)貸與經(jīng)營(yíng)貸的利率相差不大。即使貸款利率略高于同業(yè)，銀行也會(huì)以各類優(yōu)惠活動(dòng)的形式，把實(shí)際貸款利率降下來。例如，浦發(fā)銀行北京地區(qū)某支行的客戶經(jīng)理表示，目前該行消費(fèi)貸利率為3.1%，客戶在領(lǐng)取優(yōu)惠券后，利率可降至3.0%。優(yōu)惠券不定期發(fā)放，主要是為了吸引客戶。
15天完成月度任務(wù)指標(biāo)的118%
為實(shí)現(xiàn)“開門紅”的亮眼業(yè)績(jī)，不少銀行在去年底便開啟了項(xiàng)目?jī)?chǔ)備和籌備工作。某國(guó)有大行陜西地區(qū)支行負(fù)責(zé)人告訴記者，該行在“開門紅”首日投放一手房按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押經(jīng)營(yíng)貸款共計(jì)2000余萬元，為全年業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
據(jù)悉，該支行制定歲末年初個(gè)貸業(yè)務(wù)“勇攀高峰”考核方案，實(shí)現(xiàn)差異化考核，并設(shè)立營(yíng)銷活動(dòng)冠軍、亞軍、季軍等專項(xiàng)獎(jiǎng)項(xiàng)，日常按節(jié)點(diǎn)通報(bào)業(yè)績(jī)進(jìn)度。深耕客戶需求，分層分類進(jìn)行階梯式精準(zhǔn)營(yíng)銷，同時(shí)深入?yún)^(qū)域內(nèi)優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位，開展上門服務(wù)，方便快捷解決客戶融資需求。
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不僅是國(guó)有大行，區(qū)域性銀行也頗為在意“開門紅”的業(yè)績(jī)完成情況。襄陽農(nóng)商行營(yíng)業(yè)部營(yíng)業(yè)室人士表示，1月上半月，該行營(yíng)業(yè)部營(yíng)業(yè)室零售貸款凈增2666萬元，完成1月份任務(wù)指標(biāo)的118%。
為推動(dòng)零售貸款業(yè)務(wù)全面開花，襄陽農(nóng)商行營(yíng)業(yè)部營(yíng)業(yè)室實(shí)行全員營(yíng)銷。每日利用晨會(huì)開展零售貸款產(chǎn)品專題培訓(xùn)，從額度上限、利率檔位、辦理流程到風(fēng)控要點(diǎn)，逐一拆解講解，確保每位員工都能成為“零售信貸產(chǎn)品活字典”；同時(shí)，鼓勵(lì)柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理在日常業(yè)務(wù)辦理中，主動(dòng)識(shí)別客戶信貸需求，提供一站式咨詢、申請(qǐng)、辦理服務(wù)。
晉城農(nóng)商銀行開發(fā)區(qū)支行表示，在2026年“開門紅”第一周期的業(yè)務(wù)營(yíng)銷中，該支行貸款業(yè)績(jī)指標(biāo)首戰(zhàn)告捷，1000萬元以下貸款凈增2000余萬元，提前完成月度目標(biāo)。此舉主要得益于去年11月-12月的前瞻性籌備。該支行的具體做法是，提前推進(jìn)續(xù)貸，緊跟總行部署梳理到期貸款，主動(dòng)對(duì)接續(xù)貸、防流失、挖提額、控風(fēng)險(xiǎn)，縮短大額倒貸周期，為開年外拓騰出時(shí)間。堅(jiān)持常態(tài)化營(yíng)銷，推行“每日10-20個(gè)電話+外拓”模式，覆蓋多類客戶；完成2000余戶渠道客戶回訪，疊加存款客戶預(yù)約回訪，深化客戶連接。攻堅(jiān)大客戶，鎖定大金額貸款目標(biāo)客群，注入規(guī)模增長(zhǎng)動(dòng)力。
貸款中介渲染銀行審批“放水”
值得注意的是，對(duì)市場(chǎng)需求嗅覺敏銳的貸款中介利用信息差以及對(duì)銀行審批“放水”的渲染，做起了“一手托兩家”的生意。記者聯(lián)系的多位貸款中介中，超半數(shù)承諾“包批低息貸”，手續(xù)費(fèi)為2%-7%。一位貸款中介稱，可通過包裝企業(yè)流水和納稅記錄申請(qǐng)低息經(jīng)營(yíng)貸，手續(xù)費(fèi)為3%，并暗示“銀行年初審核松”，可幫助記者提高貸款額度。
“貸款中介不靠譜，銀行所有標(biāo)準(zhǔn)化貸款產(chǎn)品都是公開的，客戶完全可以自己直接申請(qǐng)。中介所謂的內(nèi)部渠道，多數(shù)只是他們比普通客戶更了解各家銀行的貸款產(chǎn)品細(xì)則和審批傾向?！蹦彻煞菪斜本┓中行刨J部人士告訴記者。
當(dāng)記者問及貸款審核標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，上述浦發(fā)銀行北京地區(qū)某支行客戶經(jīng)理表示，客戶在掃碼填寫資料后，該行會(huì)對(duì)此進(jìn)行審核，報(bào)出客戶可貸款額度?！艾F(xiàn)在大數(shù)據(jù)審核很嚴(yán)格，基本上有一點(diǎn)問題都能給你揪出來?！痹摽蛻艚?jīng)理說。
此外，一位中國(guó)銀行客戶經(jīng)理表示，在銀行“開門紅”期間，銀行員工有任務(wù)指標(biāo)，但貸款業(yè)務(wù)的審核標(biāo)準(zhǔn)沒有明顯放寬。對(duì)于有逾期記錄的客戶，可能存在拒貸風(fēng)險(xiǎn)，建議客戶以銀行風(fēng)控系統(tǒng)判定結(jié)果為準(zhǔn)。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，在銀行“開門紅”期間，貸款中介往往以夸大性的宣傳作為營(yíng)銷手段，銀行實(shí)際貸款審批仍會(huì)嚴(yán)格控制客戶資質(zhì)與資金用途。
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，為了宣傳自家銀行貸款產(chǎn)品，盡快完成貸款任務(wù)指標(biāo)，部分銀行客戶經(jīng)理會(huì)在社交平臺(tái)上發(fā)帖吸引客戶。例如，有銀行客戶經(jīng)理發(fā)帖稱，申請(qǐng)?jiān)撔邢M(fèi)貸可送50元立減金，貸款線上即可申請(qǐng)，客戶有繳納個(gè)人所得稅記錄或繳存公積金記錄即可辦理。該客戶經(jīng)理告訴記者，若后續(xù)貸款提款使用，還可根據(jù)具體金額，繼續(xù)贈(zèng)送相應(yīng)等級(jí)的立減金。
對(duì)此，婁飛鵬表示，銀行可在服務(wù)體驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶分層等維度打造差異化優(yōu)勢(shì)。例如，為客戶提供定制化還款方案、專屬客戶經(jīng)理、智能化審批、場(chǎng)景化金融生態(tài)等非價(jià)格服務(wù)更好地提升客戶體驗(yàn)，在此過程中逐步形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。
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